Теперь вы можете купить дом со скидкой всего 1%, но стоит ли?

Два крупнейших кредитора страны в настоящее время устраняют трудности, с которыми сталкиваются многие покупатели жилья при накоплении средств на первоначальный взнос, предлагая кредиты, требующие всего 1% первоначального взноса. Эксперты предупреждают, что это может быть не очень хорошо.

В прошлом месяце крупнейший в стране ипотечный кредитор United Wholesale Mortgage объявил, что начнет предлагать кредиты, требующие первоначального взноса в размере всего 1% от покупной цены дома. За этим шагом последовал другой кредитор Rocket Mortgage, который объявил на этой неделе о запуске аналогичной программы под названием One+. Кредит Rocket Mortgage не требует от заемщиков оплаты частной ипотечной страховки или PMI, которая традиционно вступает в силу, когда покупатели имеют первоначальный взнос менее 20%. (PMI обычно составляет от 0,5% до 1,5% от суммы кредита в год, выплачивается ежемесячными платежами.)

Оба кредитора внесут дополнительные 2% от продажной цены дома, так что заемщик получит как минимум 3% скидки. (United Wholesale Mortgage будет выплачивать только до 4000 долларов США в качестве дополнительного акционерного капитала, который получат заемщики. Для заемщиков Rocket Mortgage ограничений нет.) Кредиты также ограничены по доходу и ориентированы на заемщиков с низким и средним доходом.

«Это действительно хороший способ расширить домовладение для семей, которые в противном случае не смогли бы осуществить американскую мечту», - говоритДэвид Стивенс, генеральный директор Mountain Lake Consulting, компании, которая предоставляет услуги ипотечной индустрии и не работает с United Wholesale Mortgage или Rocket Mortgage.

«Одна из печальных реалий для домовладельцев заключается в том, что откладывать деньги на первоначальный взнос может быть довольно сложно», - добавляет он. «Часто это приводит к исключению семей с более разным происхождением».

Он ожидает, что эти новые виды кредитов могут помочь цветным людям и родителям-одиночкам, которые считают первоначальный взнос препятствием для приобретения жилья.

«Самые большие проблемы, с которыми люди сейчас сталкиваются, — это доступность и первоначальные взносы», — говоритАдам Спек , исполнительный вице-президент по закупкам в Rocket Mortgage. «Это то, о чем просили клиенты».

Однако некоторые предупреждают, что эти кредиты с чрезвычайно низким первоначальным взносом могут быть рискованными для заемщиков, особенно для тех, у кого ограниченные сбережения.

А поскольку в некоторых частях округа цены на жилье начали падать, покупатели, которые не вносят больший первоначальный взнос, могут оказаться должны по ипотеке больше, чем стоят их дома в этих районах.

«Облегчить получение ипотечного кредита всего за 1% для всех — это все равно, что положить конфету перед ребенком», — говорит ипотечный кредитор.Шмуэль Шайовиц , президент и главный кредитный директор компании Approved Funding в Ривер-Эдж, штат Нью-Джерси. «Люди, которым не следует покупать дома, будут поощряться и иметь возможность покупать дома».

Согласно недавнему анализу Realtor.com®, средний первоначальный взнос составил 13% в первом квартале этого года.

Эти кредиты с низким первоначальным взносом или вообще без него не являются беспрецедентными.

Популярные кредиты Министерства по делам ветеранов и кредиты Министерства сельского хозяйства США не требуют каких-либо первоначальных взносов. Государственные кредиты, соответственно, предназначены для активных военных, ветеранов и членов их семей, а также для тех, кто покупает недвижимость в сельской местности.

В прошлом году Bank of America запустил программу первоначального взноса в размере 0% для тех, кто впервые приобретает недвижимость в исторически сложившихся общинах чернокожих и латиноамериканцев в некоторых городах.

Заемщики с соответствующим кредитным рейтингом также могут получить поддерживаемый государством кредит всего за 3% со скидкой или кредит Федерального жилищного управления со скидкой всего 3,5%. Многие из этих заемщиков получают помощь при первоначальном взносе от различных уровней правительства или из других источников, поэтому их личные взносы могут быть меньше необходимого минимума.

«Разве 1% или 3,5% действительно имеют такое большое значение?» - спрашивает консультант по ипотечным кредитам Стивенс. «Цель состоит в том, чтобы в конечном итоге расширить круг потенциальных покупателей жилья».

Дополнительная сумма до 4000 долларов, которую United Wholesale Mortgage предлагает заемщикам, чтобы снизить их ставку до 3%, является «по сути грантом», говорит директор по стратегии,